近日，《保险业高质量发展背景下的我国家庭风险保障体系》白皮书（以下简称《白皮书》）在北京发布，引起了保险消费者的广泛关注。 据悉，该研究由长城人寿保险股份有限公司、北京大学经济学院风险与保险管理系、益普索（中国）咨询有限公司联合开展，并由中国保险学会、北京大学心理与认知科学学院的专家学者提供学术指导。作为本次学术研究的负责人，北京大学经济学院风险管理与保险系副主任陈凯在发布会上介绍了白皮书研究的重要成果，并提出了中国家庭家庭保险科学配置的“三三步法”。 钍第一步：先合格——了解“在家应注意避免哪些危险” 通过评估内涵、拓展家庭风险，白皮书创造性地解构了家庭风险，认为“家庭生命周期”和“财富水平”是家庭风险的第一层次。家庭生命的周期可分为五个阶段——单身期、起步期、发展期、成熟期和日落期；家庭财富水平将家庭分为四类：普通、中产、富裕和高净值。 白皮书研究建议，动态生命周期下不同财富水平的家庭有不同的风险和保护重点。例：第一阶段，普通家庭应优先预防“大病花钱、收入意外损失”；中产家庭在成长阶段，面临着“大病、子女教育”的双重压力。结合研究结果，白皮书对不同生命周期、不同财富层次面临的基本风险以及需要解决的优先事项进行了分类，符合保险形式化解这些风险的要求，并总结了20种常见的家庭风险分配模型。 图 1：国内风险分配的 20 种常见模型 第二步：算后回顾“一个家庭买保险要花多少钱？” 许多消费者关心为家人提供保险。他们记得购买保险会花费太多钱并影响日常费用；他们还记得，如果分配一点点，发生事故时就不够了。针对消费者病点，白皮书创新“家庭防御指数模型”，助力家庭计算保费支出的最佳比例。以这个模型为参考，家庭不需要“绞尽脑汁”来决定花多少钱保险。 家庭风险指数模型旨在最大化家庭总效用，消除跨生命周期的预算障碍，帮助家庭在消费、储蓄和保险支出之间找到最佳平衡点，避免盲目投保造成资源浪费或保障不足。随机动态模拟 ay bumubuo ng maraming mga satwasyon sa peligro at pang -ekonomiyang Variable na mga kumbinasyon sa pamamagitan ng libu -libong mga iterasyon, na nagpapahintulot sa mga pamilya na mahulaan ang epekto ng mga kawalang -katiyakan tulad ng mga pagbabagu -bago ng kita at mga pagbabago sa pagbabalik ng pamumuhunan nang maaga, at pagkatapos ay dinamikong ayusin ang mga discarte sa seguro batay sa optimization na premium na paglalaan ngratio ng 模型发布，实现从被动风险应对到风险应对的转变积极规划和保护。 图2：《在家防御危险》中的模型参考模型模拟结果第3步：重新确定-计算“需要多少保险范围” 对于特定家庭来说，合理妥善的家庭风险管理，不仅需要科学合理的保费支出，更需要安全充足的保障。需要多少保险费用分配到不同的风险管理上，可以用家庭风险保障保障的逻辑来研究计算家庭风险，参考推荐的保险金额，逐步完善家庭保障保障计划。白皮书对于如何衡量家庭死亡、疾病和意外伤残、养老金、财富保值和升值以及资源安全风险等方面的保障缺口提供了清晰的逻辑。 以获取“死亡危险保障区间计算”为例，我们需要充分衡量对依赖的影响家庭中最重要的工作人员去世后，他们（那些需要支持和支持的人）。一般来说，死亡保障的保障缺口被定义为“减去”所需可用资产“，保险的目标值应以“维持”的成本为基础。作为家庭经济支柱，家属或剩余家庭成员获得的经济支持并没有恶化。 以此类推，疾病保障的关键缺口就是医疗保障缺口和家庭保障需求减去可用资产，即治疗费用+康复费用+重病后所需的其他损失费用减去可用财产。养老金保障区间的定义是因为养老金的保障要求减去可用财产，即退休后每个月预计领取的养老金数额，减去称为检索和其他可用财产的养老金数额，即“p”。视野差距”。 对于财富、保障等难以衡量的东西，白皮书也提供了分配技巧。一般来说，保护财富增值的保护被定义为削弱投资风险并获取长期、回报的回报。保险的目的是保证生活的稳定和所有权的安全，生活水平会在投资回报的基础上努力提高投资。安全的安全保护区间是家庭为了保护家庭所有权的价值和所有权而需要做的财富规划的一个衡量标准。保单的首要任务是保证家庭所有权的所有权以及合理的遗产和使用，即面对合法活动等诸多因素，家庭能够保证财产的所有权和合理使用财富并有效传承。 （湖北日报通讯员 黄蓉）